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“在當(dāng)前老齡化形勢下，房產(chǎn)價(jià)格長期趨勢難以維持過往高增長。在這種情況下，個(gè)人養(yǎng)老金作為家庭金融資產(chǎn)之一，將成為家庭財(cái)富增值保值的重要工具之一。”在近日舉辦的中歐基金第二屆“525中歐養(yǎng)老投資日”上，中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任、全國政協(xié)外事委員會(huì)委員鄭秉文認(rèn)為，從家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)來看，個(gè)人養(yǎng)老金投資是重要的財(cái)富保值增值工具，同時(shí)也是增加養(yǎng)老金替代率的一個(gè)重要財(cái)富儲(chǔ)備手段。

(資料圖片)

養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”實(shí)施初見成效

去年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市啟動(dòng)實(shí)施。截至今年3月末，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)行4個(gè)月以來，參加人數(shù)已超3000萬人。

鄭秉文表示，從參與人數(shù)維度來看，與2018年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以及2004年起建立的企業(yè)年金相比，個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)作僅5個(gè)月，參與人數(shù)從0到3000萬，取得了非常好的成績。

鄭秉文也指出，居民參與熱情較高，但也要看到，開立賬戶的人數(shù)很多，實(shí)際繳費(fèi)的人數(shù)很少，即使繳費(fèi)，金額也不多。因此，要達(dá)到養(yǎng)老目標(biāo)，個(gè)人養(yǎng)老金制度仍需完善，提高大家的獲得感和幸福感，只有這樣才能提高繳費(fèi)積極性。

個(gè)人養(yǎng)老金是家庭財(cái)富儲(chǔ)備的增值保值工具

中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司發(fā)布的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查》顯示，家庭財(cái)富大致可以分成房產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)、實(shí)物財(cái)產(chǎn)、金融財(cái)產(chǎn)、養(yǎng)老金財(cái)富。在4類財(cái)富中，中國居民的住房財(cái)產(chǎn)占家庭財(cái)富的59.1%左右，實(shí)物財(cái)產(chǎn)占20.4%左右，均高于其他發(fā)達(dá)國家；中國金融資產(chǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金合計(jì)占家庭財(cái)富的20%，遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)國家水平。

鄭秉文進(jìn)一步分析，這意味著中國的家庭財(cái)富主要集中在房產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)上。“為什么發(fā)達(dá)國家的金融財(cái)富和養(yǎng)老金財(cái)富占比高？因?yàn)檫@些國家都是老齡化國家，老齡化情況下，房產(chǎn)是逐漸貶值的。”他說。

他認(rèn)為，在當(dāng)前老齡化形勢下，房產(chǎn)價(jià)格長期趨勢無法維持過往的高增長。在這種情況下，個(gè)人養(yǎng)老金將成為家庭財(cái)富增值保值的重要工具。“從儲(chǔ)蓄角度看，人生有三個(gè)階段，第一個(gè)階段是走向社會(huì)前，叫負(fù)儲(chǔ)蓄階段，花錢來自于父母；第二階段是正儲(chǔ)蓄階段，走向社會(huì)開始工作，成為勞動(dòng)者有收入了，這個(gè)階段要為子女付出，還要贍養(yǎng)父母；第三階段是負(fù)儲(chǔ)蓄階段，這一階段沒有掙錢但要花錢。所以在正儲(chǔ)蓄階段，一定要考慮個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備問題。”

養(yǎng)老到底要花多少錢？鄭秉文以醫(yī)療費(fèi)用為例，2017至2021年，中國衛(wèi)生健康費(fèi)用中個(gè)人自付部分的增長率分別為10.7%、13.4%、9.2%、7.8%、3.9%。如果按照5%的增長率，假定預(yù)期壽命80歲，從2016年到2095年，養(yǎng)老需要花100萬；如果增長率是10%，花費(fèi)更多。因此，他認(rèn)為第三支柱是增加養(yǎng)老金替代率的一個(gè)重要財(cái)富儲(chǔ)備手段，有助于實(shí)現(xiàn)退休收入結(jié)構(gòu)的多元化，從而增強(qiáng)退休收入穩(wěn)定性。

個(gè)人養(yǎng)老金可豐富資本市場的長期資金來源

鄭秉文指出，從海外經(jīng)驗(yàn)來看，養(yǎng)老基金也是股市長期資金的重要來源之一。2019年數(shù)據(jù)顯示，中國養(yǎng)老金在股市市值占比1%。相比之下，OECD國家(36國)養(yǎng)老基金在股市市值占比23.9%，養(yǎng)老金七強(qiáng)國(美國、英國、加拿大、澳大利亞、瑞士、日本等)的養(yǎng)老基金占股市市值達(dá)27.9%。

“未來隨著個(gè)人養(yǎng)老金入市規(guī)模增長，將豐富資本市場的長期資金來源，這也為股市向好奠定基礎(chǔ)，股市收益又反饋給養(yǎng)老金，兩者互相正反饋，有望形成良性循環(huán)。”他說。

基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

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