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臨近歲末，作為吸儲(chǔ)的關(guān)鍵時(shí)期，銀行往往會(huì)推出各類營銷活動(dòng)以吸引儲(chǔ)戶目光進(jìn)而提前鎖定客戶資金，不過，近幾年，部分銀行攬儲(chǔ)意愿明顯減退，反觀不少中小銀行則“沖存款”勁頭十足。大型銀行與中小銀行攬儲(chǔ)整體呈現(xiàn)出“冰火兩重天”的局面。

大行“佛系”攬儲(chǔ)

(資料圖片僅供參考)

時(shí)值年末本該是銀行開足馬力攬儲(chǔ)的時(shí)刻，但大型銀行整體表現(xiàn)則較為淡定。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家國有銀行、股份制銀行并未推出相關(guān)的存款活動(dòng)，利率也未發(fā)生變動(dòng)。

“沒有存款活動(dòng)”，一位國有大行支行員工介紹，目前該行存款利率沒有變化，3年期定期存款利率為3%，至于大額存單則較為緊俏，需要提前預(yù)約。

“佛系”攬儲(chǔ)的不僅是國有大行，多家股份制銀行亦是如此，不少銀行均表示，近期暫無存款活動(dòng)推出。當(dāng)北京商報(bào)記者表示有一筆閑置資金想要進(jìn)行存款時(shí)，一家股份制銀行客戶經(jīng)理坦言，目前該行沒有存款活動(dòng)，定期存款利率也未發(fā)生變動(dòng)，1萬元起存的3年期定期存款利率為3.25%，是該行利率最高的定期存款產(chǎn)品。

提高存款利率通常是銀行攬儲(chǔ)最為有效的辦法，不過，多家大型銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均透露，近期利率并未發(fā)生變化。另一家股份制銀行的大堂經(jīng)理表示，該行目前3年期的定期存款利率為3.2%，最近一段時(shí)間未發(fā)生變化。

但是也有個(gè)別銀行在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)靜悄悄地開展著相應(yīng)的存款活動(dòng)。前述股份制銀行大堂經(jīng)理透露，該網(wǎng)點(diǎn)有存款活動(dòng)，不過只針對在該網(wǎng)點(diǎn)開戶的客戶，這些客戶新增3個(gè)月以上的理財(cái)或存款2萬元以上就有禮品贈(zèng)送。

對于大型銀行整體攬儲(chǔ)熱情不高的原因，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮認(rèn)為，多家大型銀行并未推出相應(yīng)的存款活動(dòng)，一方面從宏觀來看，年末流動(dòng)性合理充裕的大環(huán)境仍持續(xù)；另一方面從市場來看，四季度以來資本市場、債券市場的波動(dòng)導(dǎo)致市場對保本性質(zhì)的存款需求有所上升，大額存單供不應(yīng)求即是此方面的體現(xiàn)。總體來看，大型銀行機(jī)構(gòu)在攬儲(chǔ)及上調(diào)存款利率等動(dòng)作上缺乏動(dòng)力。

中小行賣力營銷

不同于大型銀行的“佛系”攬儲(chǔ)，受制于自身的融資渠道和負(fù)債壓力的限制，不少中小銀行年末“沖存款”的勁頭十足。

一家地方銀行網(wǎng)點(diǎn)門口貼出了存單利率用以吸引客戶的目光，根據(jù)宣傳海報(bào)，該行50元起存的存單，3年期和5年期利率均為3.4%。北京商報(bào)記者進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)咨詢工作人員后得知，該行近期推出了存款送雙倍積分活動(dòng)，除享受3.4%的利率外，12月存款還有雙倍積分，例如，1萬元的存款此前贈(zèng)送20積分，現(xiàn)在則贈(zèng)送40積分，積分可用于兌換面粉、糧油等禮品。

線下賣力“吸金”，中小銀行線上營銷熱情也未減退，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行則成為了線上攬儲(chǔ)的主力軍，存款送禮品、送積分的活動(dòng)屢見不鮮。

青海剛察農(nóng)商行推出12月存款營銷活動(dòng)，根據(jù)宣傳海報(bào)，12月31日前，老客戶轉(zhuǎn)介紹新客戶或定期存款10萬元以上均可贈(zèng)送積分。12月27日，北京商報(bào)記者從剛察農(nóng)商行某支行人員處獲悉，存款可贈(zèng)送積分及禮品，10萬元送雙層蒸鍋，30萬元以上贈(zèng)送的是汽車工具包。

村鎮(zhèn)銀行的存款活動(dòng)更為吸引客戶眼球。中江融興村鎮(zhèn)銀行、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行1萬元起存的5年期的定期存款利率分別為4%、3.9%。不過，北京商報(bào)記者咨詢兩家銀行后得知，中江融興村鎮(zhèn)銀行、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行定期存款利率近期并未改變，只是相應(yīng)推出了存款換禮活動(dòng)。

“中小銀行負(fù)債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，這就導(dǎo)致部分中小銀行希望擴(kuò)大負(fù)債，力爭明年初增加信貸投放。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，不過，根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。部分中小銀行存款送禮品存在違規(guī)之嫌。少數(shù)中小銀行存款利率維持高位，主要反映這類銀行負(fù)債壓力大。

仍需拓展融資渠道

另有中小銀行開啟存款預(yù)約，客戶在指定時(shí)間辦理存款可享受額外積分獎(jiǎng)勵(lì)。以河南社旗農(nóng)商行為例，該行在官方微信公眾號(hào)中推出了存款預(yù)約，客戶掃描二維碼即可預(yù)約存款登記。據(jù)介紹，預(yù)約登記的客戶于2023年1月1日-3日在網(wǎng)點(diǎn)辦理定期存款可享受額外積分獎(jiǎng)勵(lì)。

北京商報(bào)記者從社旗農(nóng)商行某支行工作人員處獲悉，積分都會(huì)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，分越多領(lǐng)取的獎(jiǎng)勵(lì)就越多，不過，以前都是禮品，今年可能會(huì)發(fā)優(yōu)惠券或者代金券。

為何同樣是攬儲(chǔ)，大型銀行和中小銀行卻上演出“冰火兩重天”的局面？零壹研究院院長于百程認(rèn)為，今年以來由于股債雙殺等影響，市民對于高安全性的儲(chǔ)蓄大力追捧，即使存款利率不斷下降，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品依然搶手。在這樣的背景下，大型銀行不缺儲(chǔ)蓄資金，做存款活動(dòng)的動(dòng)力并不足。而中小銀行因?yàn)閿?shù)量大發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模品牌上處于弱勢，在儲(chǔ)蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲(chǔ)成本自然會(huì)更高，因此在儲(chǔ)蓄營銷上會(huì)設(shè)計(jì)更多活動(dòng)和優(yōu)惠。

為讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，出于減少自身負(fù)債成本需要，今年以來不少銀行下調(diào)存款利率，對于后續(xù)存款利率趨勢，周茂華表示，預(yù)計(jì)短期存款利率整體持穩(wěn)，一方面，目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍處于企穩(wěn)復(fù)蘇階段，財(cái)政、貨幣政策支持力度不減，市場流動(dòng)性保持合理充裕，部分銀行息差壓力等將制約利率上升；另一方面，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求持續(xù)回暖，制約存款等利率下行空間。

在利率企穩(wěn)的背景下，中小銀行如何緩解自身的攬儲(chǔ)壓力？周茂華建議，部分中小銀行需要完善內(nèi)部治理，主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場，提升風(fēng)控與經(jīng)營能力，采取差異競爭策略。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)，長期向好，國內(nèi)消費(fèi)升級(jí)，個(gè)性化、體驗(yàn)式金融發(fā)展迅速，線上和線下相結(jié)合，部分中小銀行還是需要緊扣客戶偏好與痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量等。另外，部分中小銀行仍需要積極拓展融資渠道。

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