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“不是3.5%時代的終結，是3%以上的所有產品都將畫上句號。”“7月31日前，是我們用最小的成本，配齊家庭保障的最后機會”……8月1日起，保險代理人朋友圈的如此宣傳戛然而止，市面上最后一批預定利率高于3%的人身險產品于“最后一刻”，即7月31日相繼下架。隨著預定利率3.5%的保險告別舞臺，當前險企的哪些產品正積極參與換擋？接下來10月開啟的“開門紅”，保險公司又該如何做好準備功課？

“干完7月頂一年”

“23:00產品關閉投保入口！”“真是忽略了停售的強大力量，導致保險公司系統都崩潰了。”……除了一些提前下架的產品，按照既定停售時間，其余預定利率高于3%的人身險產品在7月31日24時前迎來了集中下架。

(資料圖片僅供參考)

從“準點報時”產品下架動態，到及時告知客戶保險公司系統崩潰，不少代理人尤其是保險中介機構代理人在7月31日挑燈夜戰到了“最后一刻”。

“整體而言，得益于近幾個月3.5%預定利率人身險產品的銷售，可以用一掃前兩年的陰霾來形容。”“相當一部分公司在今年上半年或7月已經把全年的業務量都完成得差不多了。”北京商報記者從多家險企高管處了解到，前兩年，從公司層面而言，可以稱作業績承壓，尤其是新單業務比較難做。而在今年5月、6月、7月三個月實現了保費收入的“小陽春”，可以用“熱烈”的盛夏來形容。

之所以預定利率高于3%的人身險產品準時集中下架，是因為此前各家保險公司收到監管部門的窗口指導，7月中旬北京商報記者獲悉，監管陸續電話通知，對險企進行窗口指導，內容是要求在7月31日24點前下架預定利率大于3%的保險產品。記者通過多家保險公司產品停售信息進一步了解到，通知停售的產品既有當前最火的增額終身壽險，也有年金保險、兩全保險、萬能險等。

預定利率，是指人身險產品進行保險產品定價時所采用的利率，實質是保險公司承諾給客戶的回報率。業內人士表示，在市場利率下行背景下，停售相關較高預定利率產品有助于保險公司防范利差損。

預定利率高于3%的人身險產品退出歷史舞臺，對于這一歷史性“翻頁”，有代理人感慨萬千，在朋友圈里“告別”。李崇(化名)對北京商報記者表示，“我們經歷了4.25%的離去，親歷了3.5%的謝幕，如今開啟了3%新篇章，我們每個人都是跨時代的見證者”。

產品換擋進行時

“終于結束了，打算好好調整一下節奏。”8月1日，預定利率高于3%的人身險產品正式告別市場后，有代理人暢想接下來的工作，并感慨道：“3.5%下架、追業績、陪客戶，‘瘋狂7月’終于告一段落，身體的疲憊遠遠比不上精神上的疲憊，8月終于能休息一段時間了。”

不過，從另一層面，代理人們也將面臨新的考驗，比如新產品將陸續上架，而由于缺少了以往的競爭力，銷售壓力會有所增加。從目前有保險公司推出的新產品來看，以增額終身壽險為例，預定利率已下調至3%。

從產品端的變化來看，資深精算師徐昱琛表示，預定利率3.5%的產品在市場上基本已經銷聲匿跡，后續，根據監管要求，三類產品的定價或保證利率都設置了上限，比如傳統的普通類產品是3%，分紅類是2.5%，萬能險的最低保證利率較原來有0.5個百分點甚至1個百分點左右的下調。

不過，在目前的利率環境下，保險產品仍具有一定的競爭力，能夠滿足不同消費者的需求。

徐昱琛表示，預定利率3%的產品不會是“世界末日”，因為保險的保障功能、財富管理功能，哪怕是預定利率3%，對于其他產品而言也有相應的優勢，包括它具有長期性，也具有年金定期領取和財富傳承等特質。

其實，早在預定利率3.5%的產品尚未完全退出市場之時，一些保險公司在壽險產品積極參與產品切換，平安人壽、陽光人壽均推出了產品類型為分紅型的新產品，具體而言，平安人壽上線了一款名為“金越尊享分紅”的分紅型增額終身壽險，預定利率2.5%，消費者可以享受保單紅利。陽光人壽則是分紅年金附加萬能險的設計組合。

北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍介紹，分紅險采用傳統壽險的定價，將保險公司經營所得優于定價假設的一部分通過分紅的方式與投保人共享，投保人得以獲得超過保險預定利率的收益。

10月“開門紅”如何備戰

7月“狂歡”后，也為行業帶來新的思考。代理人規模下滑仍是大趨勢，這意味著險企要盡早做好轉型工作，8月、9月便是轉型的關鍵期，因為10月開始要為2024年的“開門紅”做準備。保險公司的開門紅一般是指保險公司開展保險產品的大規模銷售的時間節點，時間一般在每年的10月至第二年2月。

在業內人士看來，今年上半年，包括7月，保險公司從上到下還算“過得不錯”，預定利率3.5%的保險產品熱銷，人身險市場保費收入加速回暖，增速迅猛。但無論是人力脫落和新人招聘層面仍然承壓。并且，值得思考的是，5月、6月、7月的銷售盛況也并非長期效應。

那么，接下來10月開啟的“開門紅”，保險公司將如何布局？

隨著“健康中國”戰略的深入推動，商業保險發展迎來重大機遇，近年來，多家保險公司動作頻頻，圍繞保險+康養打造保險業新生態圈，如泰康保險、大家保險、新華保險等都在布局養老社區。在徐昱琛看來，提供差異化的服務是根本，險企可以在康養等多個領域發力。

此外，可以實現“1+1＞2”的保險金信托領域也是兵家下一步“待爭之地”。保險金信托是保險與信托相結合的一種金融商品，是以保險金或保險金受益權為信托財產的信托方式，具有典型的“跨界”屬性。業內人士指出，對于險企而言，布局保險金信托不僅能夠驅動保費增長，更重要的是能夠獲取高凈值客戶、開拓高端市場。

“除了高端客戶的財富傳承業務即發力保險金信托，還可以注重客戶資產的海外配置。”徐昱琛表示，高端客戶的資產配置，無論從保險角度或其他角度都有著一定的需求，發力這方面業務也是產品差異化的體現。

最后，數字化能力是金融機構保持高質量發展的核心能力之一，因此，線上化運營工作也必不可少，比如如何通過線上化獲取客戶，與客戶實現“雙向奔赴”。業內人士表示，在保險領域，頭部保險公司在數字化層面具有規模效應和領先優勢，采取整體推進策略，而中小型保險企業由于規模和投入有限，則需要更加針對性地進行數字化轉型。在數字化轉型中，險企的業務模式、成本效率將會重構，中小險企也有機會借此實現業務上的彎道超車。

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