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來源：農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 作者：楊怡明

近期，多家中小金融機(jī)構(gòu)集中下調(diào)人民幣存款利率，不同期限調(diào)降幅度不一，引發(fā)關(guān)注。

(資料圖片僅供參考)

實(shí)際上，在2022年9月份，國(guó)有大行存款利率就普遍進(jìn)行了下調(diào)，不少股份制銀行隨即跟進(jìn)調(diào)整，部分城商行、農(nóng)商行也進(jìn)行了利率調(diào)整。

中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，這是存款利率市場(chǎng)化環(huán)境下的正常現(xiàn)象。“近期存款利率下調(diào)，主要是上次沒有調(diào)整的中小銀行進(jìn)行的補(bǔ)充下調(diào)。在市場(chǎng)利率整體已明顯下降的情況下，商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化，綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況，靈活調(diào)整存款利率，不同銀行調(diào)整的幅度、節(jié)奏和時(shí)機(jī)會(huì)有所差異。”鄒瀾說。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，部分中小銀行調(diào)降存款利率的主要原因是國(guó)內(nèi)持續(xù)深化利率市場(chǎng)化改革，銀行管理負(fù)債成本的主動(dòng)性顯著提升，加之近年來國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄快速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于趨勢(shì)水平，存款市場(chǎng)整體表現(xiàn)為供大于需。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)近年來持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行凈息差壓力增大，一定程度上推動(dòng)存款利率下降。“大型銀行降低利率后，存款轉(zhuǎn)向中小銀行，擴(kuò)大了中小銀行的存款來源，對(duì)中小銀行降低存款利率具有影響帶動(dòng)作用。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬說。

此次部分中小銀行是在春節(jié)前后存款利率上調(diào)后的回調(diào)。比如，河南新蔡農(nóng)商銀行和河南羅山農(nóng)商銀行在今年1月初上調(diào)了存款利率，近期發(fā)布的下調(diào)存款利率公告顯示，下調(diào)幅度與1月的上調(diào)幅度持平。

冠苕咨詢創(chuàng)始人、金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，目前中小銀行與大型銀行在存款利率上保持較為穩(wěn)定的利差空間，所以大型銀行根據(jù)市場(chǎng)變化率先調(diào)整存款利率，隨后中小銀行根據(jù)自身情況跟進(jìn)和補(bǔ)充調(diào)整，兩者的存款利率差仍然相對(duì)穩(wěn)定，維護(hù)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

存款利率下調(diào)后是否會(huì)出現(xiàn)“存款搬家”這一現(xiàn)象？周茂華表示，部分中小銀行調(diào)降存款利率幅度不大，儲(chǔ)戶出于便利需求和路徑依賴等，短期應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)“存款搬家”情況。“中小銀行應(yīng)該充分發(fā)揮地緣等優(yōu)勢(shì)加快提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，提升客戶黏性，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)完善內(nèi)部治理，提升風(fēng)控能力和經(jīng)營(yíng)水平，增加高質(zhì)量服務(wù)供給，創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品服務(wù)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化需求。”周茂華建議。

未來，銀行存款利率是否還會(huì)繼續(xù)調(diào)整？下行空間還有多大？

婁飛鵬認(rèn)為，目前銀行業(yè)面臨較大的凈息差下降壓力，在資產(chǎn)端要讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況下，降低負(fù)債端成本是穩(wěn)定息差的重要方式。而存款是商業(yè)銀行的重要負(fù)債來源，降低存款利率就成了銀行穩(wěn)定凈息差的一個(gè)有效方式。因此，全面下調(diào)存款利率的可能性較小，下調(diào)主要集中于中長(zhǎng)期存款利率。

有專家表示，后續(xù)存款利率是否下調(diào)更多取決于存款市場(chǎng)供求狀況，以及各類型銀行自身資產(chǎn)負(fù)債、凈息差以及經(jīng)營(yíng)等方面的情況。今年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。

“對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多，那么收益率可能有所下降。如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)那么應(yīng)該接受較低的收益；追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等，平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。”招聯(lián)首席研究員董希淼提醒。

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