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【上市險企正積極備戰2023年開門紅】上市險企正積極備戰2023年“開門紅”(人身險業普遍將每年1月份或第一季度定為“開門紅”階段)。今年，上市險企在去年“年金險/兩全保險+萬能險賬戶”組合的基礎上，還將多款增額終身壽險列入主打產品矩陣。總體來看，長期年化收益率鎖定功能(行業也稱“長期鎖息”)是今年“開門紅”的最大賣點。

(相關資料圖)

多位受訪業內人士認為，今年上市險企之所以主推上述產品原因有二：一是資管新規后，銀行理財等主流理財產品“打破剛兌”，而保險產品的最低保證收益率具有“剛兌”優勢；二是與重疾險、長期壽險等產品相比，今年“開門紅”主打產品的繳費期與保障期設置更為靈活，險企更容易實現保費規模擴張。

中短期期交保險

有利于險企擴大規模

從中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險等上市險企今年“開門紅”主打產品的特點來看，儲蓄類保險(年金保險、兩全保險、增額終身壽險)搭配萬能險賬戶是主流形式。其中，年金險、兩全保險、增額終身壽險的特征之一是“長期鎖息”，而萬能險賬戶能在保底收益率的基礎上提供更富有彈性的收益率空間。

中國精算師協會創始會員、資深精算師徐昱琛對《證券日報》記者表示，險企主推“長期鎖息”產品主要是謀求差異化競爭。一方面，去年以來部分銀行理財凈值出現較大波動，此外，存款利率出現下滑；另一方面，去年公募基金收益率波動較大。

從期限來看，今年上市險企主推“交3保7”(繳費期為3年、保障期為7年)“交3保10”“交5保10”類產品，多為中短期期交產品。實際上，對保險公司而言，產品繳費期越長、每期保費越高，業務價值就越大，因此不少險企將10年期及以上長期期交產品作為觀察業務質量的重點指標。

今年“開門紅”期間，上市險企緣何不重點推動長期期交產品？對此，徐昱琛表示，主要原因是中短期期交產品容易擴大銷售規模。

除上述特征之外，據《證券日報》記者梳理，今年以來，至少有3款增額終身壽險產品進入上市險企“開門紅”產品矩陣，這在往年較為少見。對此，徐昱琛表示，這一變化的主要原因是，目前中小險企、保險中介、銀保代銷渠道對增額終身壽險的接受度越來越高，消費者認同度也大幅提升。

一家大型保險經紀公司總經理對《證券日報》記者表示，2022年增額終身壽險產品在該公司保費規模中占比超過一半，且在該產品拉動下，公司整體保費規模增速大幅超過行業平均增速。

值得一提的是，今年，個別上市險企對增額終身壽險產品還設置了“雙被保險人”，并拓寬最高投保年齡至72歲。對此，徐昱琛表示，該類產品儲蓄功能比較強，保險保障功能偏弱，如此設置對保險公司的實際賠付率影響不大，卻可以增加賣點。

從上市險企“開門紅”保費增長趨勢來看，信達證券非銀及中小盤首席分析師王舫朝對《證券日報》記者表示，一方面，隨著上市險企代理人渠道改革推進，保險隊伍質量不斷提升，產能有望持續增長，推動保費增長；另一方面，險企銀保渠道發展迅速，有望貢獻新單保費和新業務價值增量。整體來看，壽險月度保費有望迎來邊際改善。

萬能險賬戶年化收益率

高于主險

除產品形態之外，市場更關注“開門紅”產品的年化收益率。

徐昱琛表示，目前“開門紅”產品的收益率分為主險收益率與萬能賬戶收益率，以某大型險企推出的“兩全保險+萬能險賬戶”組合中的主險為例，若投保人為30歲女性，每年繳費5萬元并連續繳費5年(保費合計25萬元)，在保障期滿10年后，投保人主險合計領取26.9萬元，真實年化收益率(IRR)僅為1.44%。

“投保人在投保后第6年起，每年可以領取5萬元，若不提現，這筆資金將自動進入萬能險賬戶，二次增值。目前萬能險賬戶的年化結算利率普遍較高，可以達到4.5%至4.8%。綜合來看，該組合的真實年化收益率在3.5%左右，在利率中樞持續下行的大背景下，這一投資收益率仍有吸引力。”徐昱琛進一步表示。

不過，徐昱琛提醒投保人，由于“開門紅”產品的大部分收益來自于萬能險賬戶，若提前提現則享受不到高收益。對于計劃持有到期的投保人來說，投保前要重點注意兩大事項：一是萬能賬戶的收益為保底收益率+浮動收益率，要盡量選擇保底收益率高的產品。二是要長期持有，當投保人將錢放入萬能險賬戶后，保險公司通常會收取1%至5%手續費，一定年限內(一般5年內)取出還需要再付1%至5%手續費，因此當作短期存款并不合算。

此外，中國精算師協會還提醒投保人，增額終身壽險并非“穩賺不賠”。保險消費者如果中途退保，可以領取保單的現金價值，增額終身壽險的現金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。據不完全統計，若在投保后第1年退保，將會損失10%至60%的保費；若在第20年退保，收益約在2%至2.5%之間，請保險消費者注意是否與自身預期相符。

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