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來源：中新經(jīng)緯 作者：魏薇

(相關(guān)資料圖)

繼“百歲貸”、“接力貸”之后，“連心貸”也火了。近日，有媒體報(bào)道稱，農(nóng)業(yè)銀行針對雄安購房者的商業(yè)貸款推出了“接力貸”和“連心貸”。“連心貸”主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

22日，中新經(jīng)緯撥打了農(nóng)業(yè)銀行雄縣支行的電話，工作人員表示，沒有接到任何關(guān)于“連心貸”產(chǎn)品的相關(guān)通知。不過，農(nóng)行在線客服表示，“接力貸”和“連心貸”均為農(nóng)行個(gè)人住房聯(lián)名貸款，商業(yè)推廣名為“聯(lián)名貸”。

來源：農(nóng)業(yè)銀行APP

有律師認(rèn)為，近期為了刺激購房消費(fèi)，一些地方或銀行出臺了一些吸睛的產(chǎn)品或信貸政策，也引起了大家的熱議。在面臨這些產(chǎn)品或政策時(shí)，務(wù)必要理性，在堅(jiān)持“房住不炒”的大前提下，充分考慮自己資金能力和未來規(guī)劃，不要沖動消費(fèi)。

“連心貸”早已問世

“連心貸”并非新鮮事物。早在2014年7月，農(nóng)行官網(wǎng)上就曾發(fā)布一篇名為《個(gè)人住房貸款“貸”出品質(zhì)生活》的文章，文中便提到了“連心貸”。

該文章寫道，“未婚的男女朋友可以作為共有權(quán)人一起申請貸款，并一起作為新房的所有權(quán)人。這樣的貸款產(chǎn)品，也可以讓雙方的權(quán)利和義務(wù)更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾。”

2022年11月30日，貴陽市人民政府金融辦官微也發(fā)布過農(nóng)行貴陽分行的團(tuán)購房活動優(yōu)惠政策，在特色產(chǎn)品中介紹了“連心貸”產(chǎn)品——“如借款人收入還貸比不足，我行有特色貸款品種‘連心貸’。”

2月22日，中新經(jīng)緯咨詢了農(nóng)行在線客服，據(jù)介紹，個(gè)人住房聯(lián)名貸款，是指兩名自然人作為共有權(quán)人或共同借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請的用于購買住房的貸款。商業(yè)推廣名確定為“聯(lián)名貸”。“聯(lián)名貸”主要包括“接力貸”和“連心貸”兩種類型。

而“連心貸”是指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

據(jù)悉，申請“連心貸”的，房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨(dú)申請貸款。一方單獨(dú)申請貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

男女朋友如何界定？

在“連心貸”相關(guān)話題沖上熱搜后，有網(wǎng)友腦洞大開提問，男女朋友關(guān)系是如何界定的，怎么去證明？

對此，農(nóng)行客服人員表示，對于申請“連心貸”的，男女雙方應(yīng)提供未婚書面聲明和戀人關(guān)書面聲明；對借款人戶口簿或個(gè)人征信報(bào)告中婚姻狀況登記為“已婚”的，應(yīng)要求補(bǔ)充提供離婚證/離婚判決書/配偶死亡證明或其他能夠證明其未婚的合法性文件。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，“連心貸”實(shí)際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增加購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，很容易引起大家的顧慮和質(zhì)疑。

“從中國目前對于購房者婚姻狀況的情況看，只有單身、結(jié)婚、離異等幾種證明，而在男女朋友關(guān)系的身份證明上，似乎是沒有可查詢渠道的。”嚴(yán)躍進(jìn)說。

中新經(jīng)緯還注意到，早在2019年，就有網(wǎng)友提問，如果辦理了“連心貸”最后沒有結(jié)婚怎么辦？王玉臣分析稱，如果分手，房產(chǎn)的分割首先是約定優(yōu)先，比如在買房時(shí)約定清楚各自的份額，分手時(shí)可以按照約定執(zhí)行。在沒有約定的情況下，一般要綜合考慮具體的付出，以及法定的因素。

“這種做法無疑是為了推動購房消費(fèi)，進(jìn)一步刺激樓市交易。從積極的一面來看，確實(shí)可能會增加購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種做法利弊皆有，作為購房人，還是要慎重選擇。”王玉臣說。

招聯(lián)首席研究員董希淼對中新經(jīng)緯表示，“接力貸”“合力貸”“連心貸”等產(chǎn)品，對銀行來說風(fēng)險(xiǎn)整體可控，但對借款人有一些法律風(fēng)險(xiǎn)。

董希淼指出，在目前情況下，銀行適當(dāng)調(diào)整住房信貸政策是可以的，但要注意合理適度，在堅(jiān)持“房住不炒”的前提下，滿足借款人改善住房需求、改善居住條件等基本需求，不能過度。

有何風(fēng)險(xiǎn)？

在現(xiàn)實(shí)生活中，“連心貸”還存在著種種風(fēng)險(xiǎn)。

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣指出，一是男女朋友關(guān)系的不穩(wěn)定因素。沒有結(jié)婚證這個(gè)紅本的保護(hù)，隨時(shí)可能會面臨分手的風(fēng)險(xiǎn)。這種關(guān)系本身就是一種相對薄弱的關(guān)系，一旦共同購房、共同貸款、共同還貸，勢必把兩人緊緊綁在一起。如果最后兩人并沒有走到婚姻殿堂，未來的還貸、產(chǎn)權(quán)歸屬、出資退出，都會有很多的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

二是貸款償還問題。這種貸款實(shí)際上是共同貸款，當(dāng)共同貸款人因?yàn)楦鞣N原因，不及時(shí)還款的時(shí)候，自己如果不想征信有問題，就需要替其他人還款。畢竟在貸款時(shí)，所有的共同購房人之間是連帶責(zé)任。這種做法會降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但是會增加貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。

三是分手時(shí)難以退出。如果未來兩人分手，一方想退出，除非提前償還剩余全部貸款，否則銀行是不可能同意的。

四是房屋產(chǎn)權(quán)份額糾紛。如果提前約定不明，還可能出現(xiàn)份額不清的糾紛等等。

王玉臣建議購房人，在面對這類貸款產(chǎn)品的時(shí)候，不僅僅要考慮是銀行審批通過放貸的問題，更要充分評估兩人的感情，充分考量未來的購房合同履行、未來的按揭貸款償還等問題。最好提前簽署書面的內(nèi)部約定協(xié)議，對各自的出資、份額、違約責(zé)任、退出機(jī)制等等詳細(xì)地約定清楚。(更多報(bào)道線索，請聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

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責(zé)任編輯：李中元

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