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來源：人民日報海外版 作者：王俊嶺

“去銀行存錢”是最常見的理財方式之一。以往每逢歲末年初，銀行多會適當(dāng)調(diào)高存款利率以吸引儲戶。去年底以來，這種情況卻出現(xiàn)了變化。除了少數(shù)銀行仍有存款優(yōu)惠外，更多銀行選擇了維持利率不變甚至進(jìn)一步調(diào)低了存款利率。

銀行存款收益下降的原因是什么？有哪些影響？廣大儲戶如何看待？對此，本報記者進(jìn)行了探訪。

(資料圖)

利率市場化程度提高

“去銀行存款，利息給的沒有以前多了。”最近，不少網(wǎng)友發(fā)出了這樣的感慨。

2023年1月，新疆銀行、廣東南澳農(nóng)商銀行、黑龍江五大連池農(nóng)商銀行等多家地方銀行發(fā)布調(diào)整存款利率的公告，對相關(guān)存款產(chǎn)品利率進(jìn)行下調(diào)，其中五年期存款利率下降幅度相對較大。

國有大型商業(yè)銀行也繼續(xù)將存款利率維持在低位。從中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等幾家國有大型銀行發(fā)布的普通存款信息來看，2023年1月，一年期定期存款(整存整取)掛牌年利率為1.65%，三年期為2.60%，五年期為2.65%。而2022年1月，一年期定期存款掛年利率還是1.75%，三年期是2.75%，五年期是2.75%。相比之下，這三類存款產(chǎn)品年利率已經(jīng)分別下降了0.1、0.15、0.1個百分點。此外，盡管部分存款產(chǎn)品最高年利率在掛牌年利率基礎(chǔ)上有0.25至0.4個百分點不等的上浮，但主要針對大額存單、新注冊客戶等特殊群體。總體看，大型銀行給出的利率不僅仍低于中小銀行，還低于自身一兩年前的水平。

銀行存款利率為何普遍走低？

據(jù)中國人民銀行副行長宣昌能介紹，歐美主要經(jīng)濟(jì)體大幅快速加息的情況下，中國貸款市場報價利率改革紅利持續(xù)釋放，2022年全年1年期貸款市場報價利率(LPR)和5年期LPR分別下降15個基點和35個基點，促進(jìn)降低實體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。2022年，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.17%，比上年低34個基點。同時，中國人民銀行建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。2022年，新吸收定期存款加權(quán)平均利率比上年低11個基點。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對本報記者說，銀行存款利率市場化是利率市場化改革的重要一環(huán)。與貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)較充分的市場化相比，存款利率市場化機(jī)制還不夠靈活。去年以來，貸款利率下降較快，但存款利率“黏性”較強，導(dǎo)致銀行經(jīng)營壓力增大。銀行息差縮小到一定程度后，推動存款利率市場化有利于進(jìn)一步降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，更好地提升資金配置效率，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。

“央行建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制后，工、農(nóng)、中、建、交等國有大行先調(diào)整了一波存款利率。近期主要是中小銀行和農(nóng)商行進(jìn)行調(diào)整，以緩解其資金成本偏高的問題。適度下調(diào)存款利率、適度拓展主動負(fù)債業(yè)務(wù)，有助于在保證流動性的前提下，更好地管控風(fēng)險。”曾剛說。

儲戶需求依然不小

盡管銀行存款利率走低，但儲戶對銀行存款的需求并未減少。很多支取相對靈活或利率較具優(yōu)勢的存款產(chǎn)品，剛推出就被搶訂一空。

為何人們依然看好存款？

有的圖省心。家住江蘇徐州的李存富大爺每個月發(fā)工資后，除了日常開銷，就將結(jié)余的錢都放在銀行存起來。“該存還得存！對我們大多數(shù)老人來說，理財知識比較有限，也不敢嘗試股票、期貨等高風(fēng)險投資，銀行存款是最值得信任的理財方式了。所以，雖然利率降低帶來利息收入減少，但確實很讓人省心。”李存富說。

有的求安穩(wěn)。來自湖北武漢的漢向洛說：“即便利率下調(diào)、存款不如以前那么‘香’，我仍會考慮銀行儲蓄。如果將來富余資金再多一些，我還是想更多將其放在銀行，或者買一些收益比較穩(wěn)定的基金。”在漢向洛看來，股票投資的波動超出了自己可以承受的范圍，因此他現(xiàn)在每個月大概有一半收入以活期儲蓄的形式留在工資卡上，以備不時之需。

面對銀行存款利率下降，不少儲戶都認(rèn)為可以理解。“近幾年，受疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)下行等多種因素影響，經(jīng)濟(jì)活動整體收益減弱，銀行存款在這種大背景下進(jìn)行周期性調(diào)整是很正常的。相信隨著經(jīng)濟(jì)不斷恢復(fù)，銀行存款及相關(guān)產(chǎn)品的收益能有所回升。”北京市民路鵬遠(yuǎn)的態(tài)度頗具代表性。

“2022年，北京銀行多次對存款利率進(jìn)行了下調(diào)。目前，三年期整存整取產(chǎn)品年利率基本與同業(yè)持平，產(chǎn)品定價基本能滿足客戶需求。投資者可以將資產(chǎn)進(jìn)行多元化配置，長短結(jié)合，在保證資金流動性的同時獲取更多收益。”北京銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對本報記者表示，在存款利率市場化機(jī)制影響下，受貸款利率下降因素推動，商業(yè)銀行存款利率聯(lián)動下降，這也是中國存款利率市場化改革的重要內(nèi)容。

該負(fù)責(zé)人說，一方面，存款利率下降尤其是中長期存款利率下降，有利于銀行壓降負(fù)債成本，為進(jìn)一步降低貸款利率提供空間，從而加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度；另一方面，存款收益水平下降，也會在某種程度上降低居民儲蓄意愿，可使更多資金流向消費市場和其他投資領(lǐng)域，有利于提振經(jīng)濟(jì)、活躍市場。

理財選擇更加多元

存款利率下調(diào)，對銀行存款收益較為敏感的居民該如何選擇？

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，中國居民長期以來有著較強烈的儲蓄意識，儲蓄率一直相對較高。近年來，居民存款增長較快，尤其是2022年居民投資理財風(fēng)險偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快，在人民幣存款中的占比持續(xù)提升。“同時，受前期疫情等因素影響，銀行體系資金較多而有效融資需求不足，這也是推動存款利率下降的原因之一。”他說。

“從全球來看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置里中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系，倘若追求穩(wěn)健收益，在存款之外可以適當(dāng)配置一些現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等。”董希淼對本報記者說，2023年，隨著中國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。

曾剛認(rèn)為，對普通儲戶來說，如果從安全角度考慮，銀行存款仍不失為一個好選擇；如果想要更高回報，則可以考慮銀行理財、基金甚至股票。“在任何一個市場，波動都是常態(tài)。銀行存款利率下行并非單向且一成不變的，需要理性看待。”他說。

北京銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，存款利率下降，居民可支配收入財富的增長以及居民理財需求日益旺盛，將會促進(jìn)整個財富管理市場發(fā)展。從國際經(jīng)驗也可看出，財富管理市場的增長空間非常廣闊。比如，銀行理財子公司不僅擁有銀行股東背景，而且可以通過多資產(chǎn)、多策略的大類資產(chǎn)配置，積極為客戶創(chuàng)造長期穩(wěn)健收益。

“對于短期資金，可以考慮投資于流動性好、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險理財產(chǎn)品；對于中長期資金，可以考慮投資中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品，獲取一定的收益彈性；對于超長期的養(yǎng)老資金，可以配置養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財?shù)龋詫崿F(xiàn)長期財富的保值增值。”該負(fù)責(zé)人建議，居民可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和資金使用期限，將資金進(jìn)行多元化投資和配置，在滿足日常流動性資金需求的前提下獲取中長期的穩(wěn)健收益。

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