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(資料圖片僅供參考)

輕松關注

昨天，英國進入了新的財政年，而這也讓今年4月被稱為“可怕的4月”，因為進入新財年后各式各樣的賬單又紛紛漲了一輪，包括各地市政稅、網絡通訊費、水費等等，有些賬目的漲價幅度甚至超過10%，這讓本來就已經大幅上漲的生活成本進一步惡化。

加上工資稅的起征點沒有跟著通貨膨脹提高，這一年工薪階層的錢袋更加干癟了。所以理財的重要性在今年會更加明顯，因此眼妹在今天就來談一談新財年一些值得注意的地方。請注意，本文只分享當下信息，僅供參考，不是投資建議。

說到理財，每次進入新財年時最重要的莫過于ISA賬戶了。在英國，幾乎所有的理財收入都需要繳納利得稅，還要自己報稅。而ISA（Individual Saving Account)則是免稅投資最重要的工具。每一個財年，每人都可以存入最多20,000英鎊到ISA賬戶，可以用在儲蓄、股票、基金和創新金融等投資領域，這部分的收入都是免稅的。

16歲以上的英國居民都可以開設現金ISA賬戶，18歲以上即可開設其他類型的ISA賬戶。父母也可以為未成年子女開設ISA，如果你的子女在今年開始滿16歲，也可以開始及時利用ISA帶來的好處。

那么，今年ISA賬戶有哪些投資機會呢？其實對于懶得天天關注市場的人來說，直接用現金儲蓄就是一個不錯的方案，因為現在英國整體正處于近年罕見的高利率環境中，簡單存款就是低風險的最佳方案。根據金融信息網站Moneyfacts的數據，目前應該簡易現金儲蓄賬戶的平均利率已從去年4月1日的0.38%躍升至2023年4月1日的2.15%。

并不是人人都需要ISA儲蓄賬戶：從2016年開始，英國就啟動了個人儲蓄津貼（PSA）政策，這意味大多數人的儲蓄利息都能自動享受免稅。PSA的免稅額與納稅人的收入掛鉤，在英格蘭年收入在50,270鎊以下的人每年通過利息賺取的1000英鎊都是不需要繳稅的，而收入在50,270鎊到125,140鎊之間的人則能享受500鎊利息的免稅額。按照現在市面上比較高的年利率3%來算，產生1000鎊利息需要的本金是3.3萬鎊，500鎊利息是1.7萬，如果你的本金低于這個數額，其實就不需要通過ISA賬戶免稅。

但如果你的本金超過超過PSA限額，之后產生的每一分利息就都要納稅了。利息的稅率和工資收入是一樣的，對于收入在50,270鎊以下的人來說，每從儲蓄里賺取100英鎊的利息，到手的只有80鎊；而高收入者的利息就會變成60鎊，最高收入者則只有55鎊。相反，ISA中所有的利息都是免稅的，而且可以持續復利。從這個角度來說，三檔收入者ISA儲蓄的利率分別等于普通儲蓄賬戶利率的1.25倍、1.66倍和1.82倍。

所以利用好ISA賬戶在長期內可以對個人理財產生相當大的幫助。據英國稅務和海關總署的新數據顯示，英國有大約2000名“ISA百萬富翁”，他們的ISA賬戶平均價值141.2萬英鎊，而大約80個人的賬戶價值在200萬英鎊以上，還有6人甚至擁有超過300萬英鎊，他們在賬戶內的受益全都不需要納稅。如果僅靠現金充值，需要50年才可以成為“ISA百萬富翁”，但投資者如果從零開始，每年讓ISA賬戶有7%的復利回報，預計可以在22年左右躋身百萬富翁的行列。

而許多銀行都有ISA定存產品，目前利率最優的可能要數維珍理財（Virgin Money）的一年定存ISA，年化為4.25%。其次則是網絡銀行Paragon的一年定存，年化利率4.2%。另外市場也還有許多年化在4.2%以上的2-5年定存。因為目前通脹數字仍然高企，預計英國央行在上半年還是會繼續升高利息，利率高點可能會在夏天到來，因此在高點鎖定一個幾年的高利息定存也不失為理財的好辦法。

在進入新財年后，還有其他一些值得注意的地方。首先是所有人在出售有價值的資產時，資本利得稅的起征點被大大降低了。之前起征點是12,300英鎊，但現在被直接砍半降為6000鎊，明年還將被繼續大幅縮減到500鎊，幾乎可以忽略不計。所以今年通過賣出資產盈利之后要繳納的稅款也更多了，尤其是買賣股票、虛擬貨幣這些流動性較強、轉手較多的資產時，需要額外注意。

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