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5月8日，記者調研了解到，某上市銀行北京地區分支行即日起下調了30萬元以下的三年期存款利率，5萬元的三年存款利率由原來的3.5%降至2.9%，利息一共少了900元。

(資料圖片)

近日，多家銀行調低存款利率引發熱議。專家表示，未來銀行的存款利率仍有下調空間。

在此背景下，儲戶的錢會流向哪里？記者走訪北京地區多家銀行營業網點了解到，當前帶有投資屬性的復利保險產品正成為銀行營銷人員推銷的“主力”產品。

保險產品成為客戶經理“心頭好”

日前，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行等多家銀行宣布下調人民幣存款掛牌利率。齊魯銀行在其2022年度暨2023年第一季度業績說明會上同樣表示，將主動調整資產結構，適時下調存款利率。

在中金公司固收團隊看來，很多中小銀行和股份制銀行正在陸續補降存款利率，未來銀行的存款利率仍有繼續補降的空間。

“下調存款利率不會對存款穩定性造成影響。”浙商銀行表示，本次存款利率的調整是該行參考市場利率走勢，深化存款利率市場化改革的具體實踐。下一步，浙商銀行將持續參加存款利率市場化調整機制，綜合考慮自身經營彈性，適時調整存款利率，拓展融資渠道多樣性。

“存款利率下降已經是大的趨勢了。建議客戶把一部分資金拉長期限，比較推薦保險產品。”南京銀行北京豐臺區某營業網點的客戶經理向記者說。

渤海銀行北京分行營業部的客戶經理同樣向記者大力推薦了保險產品。“您如果看重穩定性，保本保息的產品主要有存款和保險兩類。如果擔心存款利率下調，建議根據資金金額和流動性需求，配置一些保險產品，這樣能夠鎖定長期利率，確保預期收益。”

上述情況并非個例。記者走訪北京地區多家銀行網點發現，隨著存款利率的降低，保險產品成為銀行客戶經理推銷的主力，其中終身壽險尤其受追捧。“現在我們代銷的終身壽險復利利率為3.5%。其優勢在于固定和復利，長期來看收益很不錯。除了收益不錯外，終身壽險還可以實現資產隔離，化解婚姻、稅務等風險對資產的影響。”某銀行工作人員說。

“存款搬家”短期難形成

專家建議多元配置資產

“對我來說，存款利率下降沒什么影響，反正銀行普遍都降了。現在這筆存款到期后，會再對比下其他家銀行的利率，但還是會繼續把錢存在銀行。不會買理財，因為沒辦法保證收益。”長期在銀行存款的50歲賈女士說。

“存款利率下降讓我有些不甘心只通過存款賺收益，所以布局了一些不保本、有風險的銀行理財產品，還是看長期收益吧。”27歲的白領人士吳桐表示。

巨豐投顧高級投資顧問翁梓馳認為，由于儲戶對于銀行的路徑依賴，所以短期內不會出現“存款搬家”的情況。對銀行業務而言，其他具備更高收益的產品或能得到更好增長。

招聯首席研究員董希淼認為，長期來看，市場無風險利率下降是大勢所趨，對居民個人而言，應平衡好風險與收益的關系。若希望獲得較高收益，那么必須承受較高風險；若追求穩健收益，則在存款之外可適當配置現金管理類理財產品及貨幣基金等。

“銀行存款利率的下調可能會對下一階段銀行的收入結構、居民財富管理的產品選擇上有所影響。”光大證券首席金融業分析師王一峰認為，銀行可通過系統性提升大類資產配置能力等措施，完善綜合金融服務，以便提高獲客及留客能力。

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