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來(lái)源：《投資時(shí)報(bào)》研究員 方悅

【資料圖】

2022年君龍人壽再次陷入虧損，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比翻倍的情況下，凈利潤(rùn)為-1.75億元，同比大幅下降 　　

通常，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益和投資收益。2022年資本市場(chǎng)波動(dòng)明顯，加上人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)整體承壓。

成立于2008年的君龍人壽保險(xiǎn)有限公司(下稱君龍人壽)，再次陷入虧損。2022年第四季度償付能力報(bào)告顯示，去年該公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入14.11億元，同比增長(zhǎng)147.52%；凈利潤(rùn)為-1.75億元，同比降540.63%，表現(xiàn)為增收不增利。

投資收益方面，2022年君龍人壽的綜合投資收益率為-4.16%。該公司對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，2022年投資收益率波動(dòng)主要來(lái)自于長(zhǎng)期持有的優(yōu)質(zhì)權(quán)益資產(chǎn)受市場(chǎng)波動(dòng)影響有一定回撤，且由于公司整體規(guī)模較小，短期波動(dòng)對(duì)收益率的影響幅度相對(duì)行業(yè)較大，未來(lái)隨著公司規(guī)模的增長(zhǎng)，投資收益率將穩(wěn)定于合理區(qū)間。

君龍人壽強(qiáng)調(diào)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面，全年度所投資資產(chǎn)未發(fā)生違約或展期情形，資產(chǎn)質(zhì)量有支撐。從長(zhǎng)周期維度來(lái)看，公司近三年平均會(huì)計(jì)投資收益率5.18%，屬于行業(yè)中游水平。

“由于公司近幾年在轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，也在逐步完善投資團(tuán)隊(duì)和投資能力，2022年因宏觀及市場(chǎng)波動(dòng)的影響相對(duì)短期，建議以發(fā)展的眼光看待。未來(lái)在大類資產(chǎn)配置方面，公司也會(huì)注重長(zhǎng)短期的平衡，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益水平。” 君龍人壽進(jìn)一步補(bǔ)充道。

此外，《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，君龍人壽在保險(xiǎn)消費(fèi)投訴方面部分指標(biāo)投訴量較高。對(duì)此，君龍人壽稱，近年來(lái)公司對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作非常重視，從多個(gè)方面不斷健全與完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的體制機(jī)制建設(shè)。

去年增收不增利

君龍人壽償付能力報(bào)告顯示，2022年第四季度，該公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為4.91億元，同比增205.38%；凈利潤(rùn)為-0.52億元，同比降323.09%。

2022年全年，君龍人壽實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入14.11億元，相比2021年的5.7億元(償付能力報(bào)告口徑)增長(zhǎng)147.52%；凈利潤(rùn)為-1.75億元，而2021年凈利潤(rùn)為0.4億元(償付能力報(bào)告口徑)，凈利潤(rùn)在2022年由盈轉(zhuǎn)虧。

對(duì)于2022年第四季度以及2022年全年出現(xiàn)增收不增利的情況，君龍人壽對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，近年來(lái)公司持續(xù)深化業(yè)務(wù)改革，持續(xù)推動(dòng)渠道發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略已初現(xiàn)成效，2022年銀保及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)新增保單均有顯著提升，為公司實(shí)現(xiàn)大幅增收；2022年出現(xiàn)虧損的原因主要與國(guó)內(nèi)消費(fèi)環(huán)境及經(jīng)濟(jì)景氣程度降低、權(quán)益類市場(chǎng)波動(dòng)較大及公司增提準(zhǔn)備金(因無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率變動(dòng))等因素相關(guān)。

《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，該公司2008年11月成立，成立的前幾年凈利潤(rùn)持續(xù)虧損。年報(bào)顯示，2009年—2019年，該公司的凈利潤(rùn)分別為-0.25億元、-0.43億元、-0.52億元、-0.50億元、-0.44億元、-0.41億元、-0.41億元、-0.48億元、-0.26億元、-0.11億元、-0.63億元。直至2020年，君龍人壽開(kāi)始扭虧為盈，并連續(xù)兩年保持盈利，2020年和2021年的凈利潤(rùn)分別為0.08億元、0.31億元(年報(bào)口徑)。而從償付能力報(bào)告披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，2022年該公司再度虧損，且虧損額達(dá)到歷史最大值。

在償付能力方面，2022年第四季度末，君龍人壽的綜合償付能力充足率為165.22%，環(huán)比下降14.92個(gè)百分點(diǎn)；核心償付能力充足率為133.01%，環(huán)比下降13.82個(gè)百分點(diǎn)。

君龍人壽告訴《投資時(shí)報(bào)》，核心和綜合償付能力充足率下降主要是因?yàn)檎５臉I(yè)務(wù)規(guī)劃發(fā)展。未來(lái)有何提高償付能力的措施？對(duì)此，君龍人壽回應(yīng)稱：“結(jié)合公司資本管理目標(biāo)，我司將綜合考慮自身內(nèi)源性資本的積累能力和外源性資本的可獲得性、資本成本等，制定合理的資本補(bǔ)充方案，以提高償付能力充足率。”

投訴量居高

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局于今年1月末發(fā)布的《關(guān)于2022年第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，2022年第三季度，人身保險(xiǎn)公司萬(wàn)人次投訴量中位數(shù)為0.09件/萬(wàn)人次，而君龍人壽萬(wàn)人次投訴量為0.39件/萬(wàn)人次，遠(yuǎn)超中位數(shù)，位居人身險(xiǎn)公司第六。

“由于我司整體業(yè)務(wù)規(guī)模尚小，第三季度因監(jiān)管轉(zhuǎn)辦件數(shù)由二季度5件上升至8件，盡管總體件數(shù)并不多，卻仍影響萬(wàn)張保單投訴量、萬(wàn)人次投訴量?jī)身?xiàng)指標(biāo)排名上升。”君龍人壽解釋道。

但無(wú)獨(dú)有偶，2022年第一季度，君龍人壽也在萬(wàn)人次投訴量方面“榜上有名”。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局披露的《2022年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2022年第一季度，君龍人壽萬(wàn)人次投訴量為0.45件/萬(wàn)人次，高居人身險(xiǎn)公司第二位，而同期人身保險(xiǎn)公司萬(wàn)人次投訴量中位數(shù)僅為0.08件/萬(wàn)人次。

同時(shí)，君龍人壽的萬(wàn)張保單投訴量、億元保費(fèi)投訴量也較高。上述通報(bào)顯示，2022年第一季度，君龍人壽萬(wàn)張保單投訴量為0.77件/萬(wàn)張，居人身險(xiǎn)公司第二位，同期人身保險(xiǎn)公司中位數(shù)為0.23件/萬(wàn)張；人身保險(xiǎn)公司億元保費(fèi)投訴量中位數(shù)為1.20件/億元，而君龍人壽為2.79件/億元，居人身險(xiǎn)公司第九位。

君龍人壽稱，近年來(lái)，公司對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作非常重視，不斷健全與完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的體制機(jī)制建設(shè)。據(jù)悉，該公司已推行消保考核機(jī)制、投訴考核機(jī)制、服務(wù)質(zhì)量指數(shù)考核要求等，并建立多元糾紛化解機(jī)制，落實(shí)各渠道、各機(jī)構(gòu)每季度消保自查工作，在產(chǎn)品與服務(wù)、營(yíng)銷宣傳行為等方面加強(qiáng)監(jiān)督，以確保業(yè)務(wù)品質(zhì)，保護(hù)消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益，減少消費(fèi)投訴發(fā)生。

探索個(gè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型

值得一提的是，2022年第四季度，君龍人壽的綜合退保率為1.72%，環(huán)比上升0.41個(gè)百分比。據(jù)2022年第四季度償付能力報(bào)告披露，報(bào)告期內(nèi)該公司綜合退保率前三位的產(chǎn)品分別是君龍金百合B款兩全保險(xiǎn)(分紅型)、君龍附加手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、君龍附加安心住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保，報(bào)告期退保率分別為100.10%、37.10%、36.38%。

報(bào)告期內(nèi)單一產(chǎn)品綜合退保率為何高達(dá)100.10%？君龍人壽對(duì)此解釋稱：“2022年第四季度君龍金百合B款兩全保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品的退保僅有一單，本次為客戶正常退保申請(qǐng)。根據(jù)綜合退保率計(jì)算口徑，該保單于2022年第四季度退保780.66萬(wàn)元，長(zhǎng)期險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金期初余額779.88萬(wàn)元，其余科目發(fā)生額或余額為零，故綜合退保率為100.10%。此單退保后，君龍金百合B款兩全保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品已無(wú)存量保單。”

談及當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)，君龍人壽坦言：“當(dāng)前個(gè)險(xiǎn)處于深度調(diào)整期，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式遇困，公司在個(gè)險(xiǎn)渠道經(jīng)營(yíng)也遇到增員速度放緩、業(yè)務(wù)員規(guī)模縮小、保費(fèi)增長(zhǎng)受限、轉(zhuǎn)型難度大等困難。公司將密切關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)，積極探索個(gè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型做法。”

據(jù)君龍人壽介紹，接下來(lái)的工作重點(diǎn)，主要是貫徹“以客戶為中心，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品打動(dòng)客戶，在市場(chǎng)建立君龍品牌”的總體思路，持續(xù)推動(dòng)渠道、“產(chǎn)品+服務(wù)”、數(shù)字化三大策略。渠道策略方面，打造產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在獲利基礎(chǔ)上擴(kuò)大規(guī)模，并開(kāi)拓新業(yè)務(wù)模式；“產(chǎn)品+服務(wù)”策略方面，豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，以產(chǎn)品為載體、服務(wù)為支撐，推動(dòng)構(gòu)建“產(chǎn)品+服務(wù)”競(jìng)爭(zhēng)模型，打造健康生態(tài)圈；數(shù)字化方面，則是以新核心系統(tǒng)改造為契機(jī)，搭建多渠道多場(chǎng)景的融合，打造全渠道的協(xié)同。

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