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“去年1月份我申請(qǐng)的閃電貸利率是5.76%，目前這筆錢已經(jīng)還完，今年再申請(qǐng)時(shí)發(fā)現(xiàn)利率確實(shí)下降了不少，疊加現(xiàn)在的貸款優(yōu)惠券，降了將近2個(gè)百分點(diǎn)。”在招行北京豐臺(tái)區(qū)某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，正在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的陳先生向中國(guó)證券報(bào)記者表示。

記者調(diào)研了解到，目前多家銀行推出個(gè)人消費(fèi)貸、大額信用卡等產(chǎn)品利率優(yōu)惠活動(dòng)，部分消金公司也積極布局消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，推出多款專屬產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，非住房類消費(fèi)信用的擴(kuò)張和社會(huì)零售總額走勢(shì)高度相關(guān)，有助消費(fèi)回暖。金融機(jī)構(gòu)在加大消費(fèi)貸投放力度的同時(shí)，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

利率不斷下調(diào)

(資料圖)

一季度通常是銀行信貸投放窗口期，加上今年春節(jié)期間迎來(lái)消費(fèi)與旅游旺季，多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率及推出限時(shí)優(yōu)惠的方式吸引客源，促進(jìn)消費(fèi)。

例如，招商銀行對(duì)符合條件的客戶發(fā)放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。“目前在審批利率的基礎(chǔ)上可疊加專屬優(yōu)惠券，單個(gè)散戶可申請(qǐng)最低利率為3.6%。如果同一個(gè)公司滿3個(gè)人組團(tuán)申請(qǐng)，最低利率可降至3.2%。”招商銀行北京地區(qū)某個(gè)貸經(jīng)理表示。

放款額度方面，上述個(gè)貸經(jīng)理表示，根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人資質(zhì)，手機(jī)銀行最高放款額為20萬(wàn)元，柜臺(tái)辦理可提高至30萬(wàn)元，最快當(dāng)天就能完成審批放款。

此外，針對(duì)沒(méi)有提現(xiàn)需求、僅用于刷卡消費(fèi)和線上消費(fèi)的客戶，農(nóng)業(yè)銀行推出大額信用卡產(chǎn)品“樂(lè)分易”。“這款產(chǎn)品最高可申請(qǐng)30萬(wàn)元額度，期限可達(dá)60期，月利率只有0.25%。3月底前辦理該業(yè)務(wù)，還可享消費(fèi)達(dá)標(biāo)送話費(fèi)的活動(dòng)。”農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)人士表示。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，隨著經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，消費(fèi)要發(fā)揮越來(lái)越大的作用，對(duì)金融支持的要求也越來(lái)越高。就目前來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)貸款投放進(jìn)度在靠前發(fā)力，整體好于預(yù)期。

王一峰認(rèn)為，消費(fèi)信用貸的擴(kuò)張，既是金融體系的支持舉措，也是居民端風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意愿下降、信心恢復(fù)的表現(xiàn)，非住房類消費(fèi)信用的擴(kuò)張和社會(huì)零售總額走勢(shì)高度相關(guān)，有助消費(fèi)回暖。

拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

自去年以來(lái)，銀行消費(fèi)貸利率已多次下調(diào)。建行北京西城區(qū)某個(gè)貸經(jīng)理表示：“消費(fèi)貸利率從之前的4.05%降至3.95%，目前降至3.85%，以后如果有活動(dòng)，應(yīng)該還會(huì)降。”

部分銀行在計(jì)息方式、還款方式上也對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，突出靈活性和普惠性。記者了解到多數(shù)個(gè)人消費(fèi)類貸款產(chǎn)品都為循環(huán)額度，隨借隨還，按天計(jì)息，這大大降低了貸款人的資金成本和還款壓力。

此外，部分消費(fèi)金融公司也積極布局消費(fèi)信用貸領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)品種。例如，中銀消費(fèi)金融近期在APP中設(shè)置“新市民專屬貸”入口，為服務(wù)新市民提供優(yōu)惠政策。該公司客服人員表示，新市民貸款在同等資質(zhì)情況下，可申請(qǐng)?jiān)谠惺谛蓬~度基礎(chǔ)上再提高一定的授信額度。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，日前國(guó)常會(huì)上的最新定調(diào)提振了市場(chǎng)信心，利好消費(fèi)金融公司、金融科技平臺(tái)，為消費(fèi)金融市場(chǎng)的參與主體在新的一年發(fā)力擴(kuò)消費(fèi)、提振中小微企業(yè)起到積極作用。

注重風(fēng)險(xiǎn)控制

同時(shí)，也有不少貸款人表示，想要申請(qǐng)到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項(xiàng)資質(zhì)要求，且款項(xiàng)在使用中也會(huì)存在一定限制。各家銀行均表示，實(shí)際貸款額度及利率需以最終審批情況為準(zhǔn)。

具體來(lái)看，銀行最低利率往往提供給部分指定客群專享。農(nóng)業(yè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，該行網(wǎng)捷貸產(chǎn)品目前最低利率為3.65%，但貸款人的工作單位需要在該行白名單之中。此外，在辦理貸款時(shí)，還需貸款經(jīng)理到申請(qǐng)人單位上門拍照。

建設(shè)銀行北京海淀區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理表示，目前有一款專屬裝修分期產(chǎn)品，最長(zhǎng)可借60個(gè)月，年利率最低可降至3.0%，但只針對(duì)該行協(xié)議單位的員工開放。此外，在資金使用過(guò)程中，需要單獨(dú)辦理一張銀行卡，平時(shí)支付只能用于POS刷卡，且只能用于裝修領(lǐng)域。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)貸的投放力度加大會(huì)帶來(lái)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)完善對(duì)信貸客戶的貸前審查和信用評(píng)級(jí)。金融機(jī)構(gòu)在支持消費(fèi)回暖的前提下，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)日前表態(tài)，除了圍繞消費(fèi)者真實(shí)、合理需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷外，也應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)控資金流向，嚴(yán)格控制過(guò)度放貸以及資金挪用可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

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