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沉寂了一段時間，“轉貸降息”的生意再次火熱了起來。1月4日，北京商報記者注意到，一些不法中介再次抬頭，通過社交媒體狂推“轉貸降息”置換模式，并打出銀行開門紅、春節前政策優惠等旗號吸引用戶的目光。跟著中介隨便走走流程就能省下數十萬元利息？“轉貸降息”究竟合法嗎？還存在哪些風險隱患？

(資料圖片僅供參考)

中介借機“重出江湖”

近段時間以來，“轉貸降息”的生意再次被炒熱，不少中介以節前政策利好、可為用戶節省大筆利息為由，誘導用戶提前結清5%、6%以上年利率的房貸，再辦理利率較低的貸款進行置換。

“年底政策好福利，需要置換高利率房貸的看過來！”湖北地區一位中介曬出了轉貸結息省錢方案，以貸款金額100萬元、還款方式等額本息為例，若購房按揭貸款期限為30年，年利率為5.88%，月還款金額為5918.57元，總支付利息為113.06萬元。

而通過置換后的低利率貸款還款期限變為20年，年利率為3.9%，月還款金額為6007.24元，總利息為44.17萬元?！半m然置換后月還款金額多了一些，但是用戶可以少還68.89萬元，3.9%也只是保守利率，目前最低可以做到3.5%?！边@位中介說道。

北京地區的中介也曬出了“轉貸降息”的優惠政策，一位中介直言，“目前銀行開門紅，政策都比較寬松，現在抵押貸利率最低可以做到3.5%，而2022年置換的利率為3.95%?？芍脫Q的銀行產品全稱為經營性抵押貸款，這樣的低利率必須依托經營貸做抵押貸款才可以拿到”。

近年來，隨著國家加大對普惠金融的支持力度，經營類貸款利率整體走低，不少中介便借著政策便利力推“轉貸降息”方式。在調查過程中北京商報記者注意到，此類業務辦理的流程大同小異，主要為收取用戶材料、銀行下發批復、簽約、抵押、開卡、放款、還款。更有中介坦言：“用戶不用跑銀行辦理，全部流程均由我們‘一條龍’服務?！?/p>

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，“轉貸降息”生意再抬頭的主要原因為，一方面，近年來銀行類機構對小微企業的支持力度加大，通過各類減費讓利等方式為小微主體進行“滴灌”，使得小微融資利率保持在較低水平，另一方面，部分個人主體在歷史房貸業務中所承擔的利率確實高于當前，且近兩年個人債務壓力有所上升，因此，聞風而動的中介瞄準了這部分所謂的“客群”，教唆這部分人來“吃利差”。

墊付“過橋資金”風險難測

跟著中介隨便走走流程就能省下數十萬元的利息？這樣的方式讓不少用戶動心，尤其是有房貸壓力的購房者。李錚錚(化名)便是眾多購房者中的一位，她名下有一套2019年購入的房產，房貸為150萬元，彼時購入時的年利率為5.3%，受疫情影響，薪資有所減少，每個月的房貸壓力讓她喘不過氣。

通常情況下，銀行發放的經營貸款，對象一般為企業、企業主或個體工商戶，主要用于滿足個體工商戶或小微企業的臨時性周轉資金需求。那么中介又是如何暗箱操作讓沒有經營資質的用戶成功拿到貸款的呢？

一位中介介紹稱，“沒有經營資質的用戶我們主要有三種解決方式，第一種是辦理營業執照，需要等待3個月的時間才能申請貸款；第二種是過戶公司法人，這種方式不需要等待，立刻就能申請貸款；第三種是做消費性抵押貸，這類方式的年利率在4.25%，而且貸款額度較低，目前暫不推薦。服務費收取做抵押貸金額的1%-1.5%，辦理營業執照的費用由用戶自行負擔”。

雖然整個過程均由中介“一條龍”服務，但最重要的一點不容忽視，在申請低利率貸款之前，用戶需要提前結清所有房貸，為了解決這一問題，大多數中介會提供過橋資金服務。北京地區一位中介稱，“以過橋資金50萬元為例，借款一天的費用是750元，等銀行審批了低利率貸款之后再歸還過橋資金”。

殊不知，此類操作隱藏著各類風險隱患。博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，“轉貸降息”本身就是違規的存在，屬于虛假借貸，最后可能影響房屋本身的歸屬，其次，監管一直在嚴查經營貸或者消費貸資金流入房市。最后，在辦理過程中可能會導致用戶個人信息泄露，被發現后還有可能影響個人征信記錄。對銀行來說，應嚴查資金流向，監管應明確出臺相關法律法規嚴打中介行為，聯合其他部門一起嚴打。

對購房者來說，此類“轉貸降息”實際上就是“以貸還貸”。蘇筱芮進一步指出，借新的貸款項目，貸出來的資金去還舊的項目，風險往往會出現在“借新”這部分，通常來講，房貸業務擁有明確的抵押物及透明的貸款利率，購房者甚至不需要中介就能自行備齊資料向銀行申請，而小微貸款所涉的抵押物、提交資料以及所能獲取的貸款利率存在更為復雜的流程和多變的情況，一些中介會利用其中的信息不對稱來欺騙購房者，例如慫恿購房者申請資料造假，誘稱能夠獲取更低的貸款利率等，把所有風險轉嫁至購房者后從中坐收漁利。

應納入司法打擊范疇

近年來，經營貸、消費貸資金流入樓市、股市的情況屢禁不止，究其原因便是中介在背后起到了推波助瀾的作用。

近日，銀保監會發布《關于警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示》表示，不法中介宣稱的可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

銀保監會指出，不法中介為謀取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用，消費者“轉貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

“銀行必須對借款主體資質進行交叉驗證。”一位銀行人士表示，“銀行不能向無實際經營的空殼個體工商戶、企業發放經營用途貸款。此外，用戶若偽造經營資料、經營流水騙取銀行貸款，情節嚴重的將被司法機關依法追究刑事責任，銀行同時也會要求用戶限期還清所有貸款?！?/p>

防范不法中介的套路陷阱需要多方合力。蘇筱芮指出，不法中介往往不屬于持牌機構，也可能不屬于金融機構的合作方，因此在管轄與打擊上的力度較持牌機構來說有所欠缺。建議從司法層面明確這類行為的定義及范圍，將幫助、教唆、誘導個人借款的相關行徑納入司法打擊范疇以震懾市場，例如參照基于傳統共犯理論提出的“幫助信息網絡犯罪活動罪”來定義不法中介的行為，對于主觀故意、擾亂金融市場正常秩序并實施幫助作假、教唆的中介予以嚴厲司法打擊。

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