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來源：國際金融報

近日，新冠肺炎更名為新冠病毒感染、降為“乙類乙管”后，并不會影響重疾險和醫療險理賠。對重疾險而言，如果被保險人因為新冠感染引起肺部并發癥，或者其他重疾并發癥，嚴重的達到重疾條款判定標準的，便可以理賠。

(相關資料圖)

12月28日，記者注意到，由人保健康推出的“健康福·終身重疾險(升級版)”(下稱“健康福終身重疾險”)在互聯網保險代理平臺螞蟻保上線。同時，該產品憑借保障時間長、范圍廣、性價比高等特點，成功入選螞蟻保“金選”。至此，已有多家保險公司的共50款產品成功入選“金選”平臺。

事實上，近年來，隨著經濟增速減弱、居民收入預期下降、保險代理人隊伍轉型等多重因素影響，重疾險銷售持續承壓，2021年保費下滑6.7%，新單保費收入同樣出現持續下滑趨勢。在這種背景下，險企該如何尋求突圍？消費者又該如何選對重疾險？

滿足消費者不同需求

近年來，重大疾病呈現年輕化趨勢，而年輕人健康保障意識也在提升。數據顯示，2022年在螞蟻保“金選”購買保險的保民中，80后、90后和00后用戶合計占比超80%。健康福終身重疾險的產品設計也符合年輕人的消費習慣，比如，除了按年繳費外，用戶還可選擇按月繳費，減輕了一次性支付的經濟壓力。

還有數據顯示，重疾險的保單在過去27年間共銷售近3個億，已覆蓋近2億人口，與我國14億人中具備重疾險支付能力的人口數量持平。但根據記者綜合80余家壽險公司發布的2021年理賠報告來看，重疾險賠付金額逐年遞增，占比達35%，但件均保額仍較低，大部分公司理賠金額件均都在10萬元以下。然而，受到醫療費用逐漸增長、通貨膨脹等因素影響，目前重大疾病康復費用一般需要10萬-50萬元不等，保障缺口巨大。

對此，有專家向記者表示，目前投資環境欠佳、經營成本增高，靠利差和費差經營賺取利潤的時代已經過去。重疾險作為險企新業務價值的主要貢獻者，不可能被放棄，但需要做好產品創新和銷售理念的轉變。

螞蟻保保險產品負責人嚴捷告訴《國際金融報》記者，對螞蟻保來說，推出長期重疾險這類客單價比較高的產品，在重疾險領域仍處于起步階段。這也是平臺和合作伙伴一起不斷打磨產品的原因所在。“后面我們還會不斷完善長期重疾險產品在售前、售中、售后的閉環服務，讓我們平臺的重疾險在有好產品、好服務的基礎上，給用戶帶來更加全面的健康保障。”

“只要站在消費者角度，以消費者為中心做產品，就一定能夠有更好的發展空間。”上海某資深保險經紀人向記者表示，站在客戶角度去滿足他們的需求，不僅限于保額的匹配，也希望保險公司能夠用高性價比的方式去匹配消費者的需求，以彌補消費者的醫療支出或者收入支出。

“在服務方面也要做創新，比如讓消費者能夠找到合適的醫生，用好的方式和性價比高的方式得到治療。”該保險經紀人補充道。

重疾險選短期還是長期

對于市場上有關“醫療險、惠民保將取代重疾險市場地位”、“有了醫療險就不需要重疾險”等多種質疑聲，人保健康互聯網產品和數據負責人曾瑩向《國際金融報》記者直言，近幾年百萬醫療險、惠民保確實影響到重疾險的發展，但這并不意味著他們可替代重疾險。醫療險的功能，是解決看病的治療費用，是對基本醫保的補充；重疾險主要解決的是醫療單據上看不見的費用，比如重大疾病之后，可能需要很長一段時間，甚至一輩子的康復費用。以及患重大疾病之后，個人身體的改變以及對未來預期的改變，導致收入損失的部分，讓家庭生活質量不受影響。

那么，重疾險該選長期還是短期？曾瑩指出，短期重疾險在消費者年輕的時候，保費較低。但是隨著年齡的增長，風險越來越大的時候，保費也越來越貴，而且短期的重疾險不保證續保，保險公司有可能隨時終止其投保，很可能在消費者最需要的時候，突然買不到保險了。這是短期或者1年期重疾險不足的地方。相比而言，一份長期重疾險的保障是非常穩定的，能夠保證消費者在有風險的時候得到應有的保障。同時，現在的重疾險設計責任非常豐富，賠付次數較多，不會因為一次賠付保單終止，這是長期重疾險的優勢所在。同時還能均衡保費，不會因為被保險人年齡增長而提升費率。

重疾不重(北京)健康科技創始人丁云生認為，沒有完美的產品，但有完美的產品組合。每個產品，都有它適合的客戶。不管怎么樣，原則就是根據收入來定保額，即根據消費者的可支配收入來定保費，在保費預算范圍內，盡可能買到足額的重疾險，比如保額為年收入的5倍及以上，重疾險這座“高山”足夠高。在足額的重疾險之后，再盡可能保證保障長期。

丁云生建議，可以根據消費者理財偏好來推薦適合的產品。如果消費者青睞銀行定存這類理財方式，那么可以選擇長期、儲蓄、返還型的重疾險。反之，建議買定期、消費型的重疾險。

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